基本养老金知多少，如何理解与规划你的退休生活

一、引言

在现代社会，随着人们生活水平的提高和老龄化社会的到来，越来越多的人开始关注自己的退休生活，而其中最重要的问题之一就是基本养老金，基本养老金不仅是老年人生活质量的重要保障，也是整个社会保障体系的重要组成部分，什么是基本养老金？它到底有多少呢？本文将深入探讨这些问题，帮助大家更好地理解和规划自己的退休生活。

二、什么是基本养老金？

（一）定义

基本养老金，也被称为退休金或养老保险待遇，是劳动者在达到法定退休年龄后，根据其缴费年限和个人账户积累等因素，由国家和社会提供的定期支付给个人的生活费用，它是我国养老保险制度的核心内容，旨在为退休人员提供稳定、可靠的生活来源，确保他们在退休后能够维持基本的生活水平。

（二）来源

1、单位和个人缴费

- 在我国现行的基本养老保险制度下，企业和职工共同承担缴费责任，以城镇职工基本养老保险为例，企业按照职工工资总额的一定比例（目前一般为16%左右）缴纳基本养老保险费，这部分资金会进入统筹基金；职工则按照本人工资收入的8%缴纳，计入个人账户。

- 这种缴费模式类似于我们平时往“储蓄罐”里存钱，企业缴费的部分就像是一个大的集体“储蓄罐”，用来保障所有参保人的基本养老金发放；而个人账户就像每个人自己的小“储蓄罐”，记录着自己为未来退休生活所做的储备。

2、财政补贴

- 政府为了保证基本养老金制度的可持续性和公平性，会对基本养老保险基金给予一定的财政补贴，这就好比父母给孩子零花钱时，在孩子自己挣的钱的基础上，再额外添加一些，以确保孩子有足够的钱来满足日常开销，财政补贴对于那些缴费基数低或者参保人数较多、基金收支压力大的地区尤为重要，它能有效弥补基金缺口，确保养老金按时足额发放。

三、基本养老金的计算方法

（一）公式解读

基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

1、基础养老金

- 基础养老金 =（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷ 2×缴费年限×1%

- “参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资”可以理解为当地大多数在职人员每月工资的平均水平，如果某地去年在岗职工月平均工资为5000元，这就反映了该地区整体的工资水平状况。

- “本人指数化月平均缴费工资”则是将个人历年的缴费工资与对应年份的社会平均工资进行对比后得出的一个相对数，再计算出平均值，这就像是在比较一个人每年的收入相对于当时整体经济水平的变化情况，一个人在经济快速增长时期缴费工资较高，而在经济不景气时期缴费工资较低，通过指数化处理后，能更准确地反映其在整个工作期间的缴费能力。

- 缴费年限是指劳动者参加基本养老保险并按规定履行缴费义务的实际年限，每多缴一年，基础养老金就会增加相应的比例，假设一个人缴费年限为30年，那么基础养老金部分就是（5000 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2×30×1%。

2、个人账户养老金

- 个人账户养老金 = 退休时个人账户储存额÷计发月数

- 个人账户储存额包括个人缴费部分及其利息，这就像我们在银行存款，本金加上利息就是最后的收益，计发月数是根据退休年龄确定的，不同的退休年龄有不同的计发月数，男性60岁退休的计发月数为139个月，女性55岁退休的计发月数为170个月，这意味着如果一个人60岁退休时，个人账户储存额为10万元，那他每月能领取的个人账户养老金就是100000÷139≈719.43元。

（二）举例说明

小王是一名普通的企业职工，他在一家公司工作了35年，每月工资按照当地平均水平缴费，假设他退休时当地上年度在岗职工月平均工资为6000元，他的本人指数化月平均缴费工资也为6000元。

1、计算基础养老金

- 基础养老金 =（6000 + 6000）÷ 2×35×1% = 2100元

2、计算个人账户养老金

- 如果他个人账户储存额为15万元（考虑到多年的缴费和利息），60岁退休的话，个人账户养老金 = 150000÷139≈1079.14元

3、最终的基本养老金

- 小王的基本养老金 = 2100 + 1079.14 = 3179.14元

四、影响基本养老金的因素

（一）缴费年限

缴费年限越长，基础养老金部分就越高，就像盖房子，一块砖一块砖地往上垒，垒得越高，房子就越结实，多缴几年，退休后的养老金就像房子一样，更加稳固，能够为退休生活提供更好的保障，同样是两个人，A缴费20年，B缴费30年，其他条件相同的情况下，B的基础养老金部分就会比A高出10个1%，差距还是比较明显的。

（二）缴费基数

缴费基数越高，不仅个人账户储存额更多，而且基础养老金中的本人指数化月平均缴费工资也会更高，这就好比你往一个更大的容器里倒水，水量自然更多，如果一个人的缴费基数一直保持在当地社平工资的150%，那么他的养老金水平会明显高于按社平工资缴费的人，C和D同时工作了30年，但C的缴费基数一直较高，那么即使退休时当地社平工资相同，C的基础养老金和个人账户养老金都会比D多一些。

（三）退休年龄

退休年龄不同，计发月数也不同，退休年龄越大，计发月数越少，每月领取的个人账户养老金越多，这是因为退休年龄越大，预计余命相对较短，所以每个月分摊的个人账户养老金就更多，男性55岁提前退休，计发月数为170个月，60岁退休为139个月，65岁退休为101个月，同样数额的个人账户储存额，在55岁退休时，每月领取的金额就比60岁退休时少一些。

五、如何提高基本养老金

（一）延长缴费年限

如果有可能，尽量延长自己的缴费年限，很多地方规定，只要没有达到法定退休年龄，就可以继续缴费，这对于一些有职业变动或者中断缴费的人来说是一个很好的机会，张阿姨因为照顾家庭中断了几年的工作，后来又重新就业，她可以选择继续缴纳基本养老保险费，这样等到退休时，她的养老金就会因为多缴几年而有所增加。

（二）提高缴费基数

如果经济条件允许，可以适当提高自己的缴费基数，这需要在合法合规的前提下进行，一些企业为了员工的长远利益，也会鼓励员工选择较高的缴费档次，李先生所在的企业推出了多种缴费档次供员工选择，他选择了较高的档次，虽然当期缴纳的费用多了些，但从长远来看，他的养老金水平会有显著提升。

（三）延迟退休（如果有相关政策支持）

随着我国人口老龄化的加剧，延迟退休政策逐渐成为讨论的热点，如果未来实行延迟退休政策，对于个人来说，一方面可以增加缴费年限，另一方面由于退休年龄大，个人账户养老金的计发月数减少，从而提高每月领取的养老金金额，不过，这也需要综合考虑个人的身体状况、家庭需求等多方面因素。

六、结语

了解基本养老金是多少以及如何提高它，对于每一个人都至关重要，无论是即将步入职场的年轻人，还是已经临近退休的中老年人，都应该重视基本养老金这一关系到自己晚年生活质量的重要因素，通过合理规划自己的职业生涯，积极调整缴费策略，我们可以为自己打造一个更加美好的退休生活，希望本文能为大家提供更多关于基本养老金的知识，让大家在面对未来的退休生活时更加从容自信。